○农业银行南京建邺支行 张星锐
近十几年来，以第三方支付、小额投资为核心业务的互联网金融逐渐受到各界肯定，但也对商业银行产生持续的系统性冲击。本文分析了互联网金融对商业银行影响的渠道，进而就商业银行如何应对金融新常态下的互联网金融冲击，提出相应的建议。
一、互联网金融对商业银行的影响因素分析
互联网金融的运用对商业银行可能带来的积极影响：
（一）降低银行运营成本
互联网金融虚拟经营的模式在很大程度上降低了交易获客成本，可以节省很多不必要的人工和固定成本，同时银行系电商对自己的互联网金融平台有着无形增信的效果，相比于其他的一般电商平台有着难以忽视的信誉优势。
（二）拓展银行业务范围
互联网金融突破了时间与地域的交易限制，提升了金融服务的普惠性，能较好地适应小微企业和个人的高效短期小额融资需求，并能大幅减少个人和小微企业在信息获取方面的资金与人力投入。
（三）提高业务处理效率
商业银行采用互联网金融技术之后可以提高支付结算业务的便捷性，降低交易成本，精简操作流程，并通过社交网络等途径改变信息的传递方式，并建立数据库和信用体系。
互联网金融的兴起对传统商业银行的负面冲击：
（一）威胁银行中间业务发展
近年来，互联网金融平台凭着低成本、便捷、高效等特点，正将银行作为中间代理的角色弱化。由于互联网技术发展迅猛，对用户需求做到了不断跟进，满足了用户日益增多的生活、投资需要，一些金融机构也更倾向于与互联网金融开展合作。
（二）提升银行风险运营水平
金融边界越来越模糊不清，传统银行业开始进入证券、保险等其他与银行无关的金融领域，而经营模式综合化和金融跨界融合也逐步成为当今银行业最重要的特征。为了维持发展，银行难免出现一些激进的举动，这将在一定程度上大大提高银行运营的风险水平。
（三）为银行带来技术风险
当前，商业银行专业操作人才的匮乏和监管系统的不足也减缓了银行进行创新转型的速度。互联网金融有两个主要弊端，一是有关数据安全的技术控制问题，二是风控问题，随着互联网金融的兴起，越来越多的金融诈骗案件也随之在网络上出现。
二、互联网发展对策
（一）建立智慧型银行模式
首先，根据条款管理有序地开放银行数据，并建立客户服务体系以贴合客户的不同要求。其次，将重点放在传统金融业务与互联网技术的融合及优势互补上，构建便捷客户的产品体系。
（二）做好互联网金融服务的配套设置建设
即使互联网金融的初始意图是使每个客户都能享受有针对性的个性化专业化服务，但难免会有人为了个人利益侵犯他人财产或名誉。商业银行可以从以下四个方面着手：一是制定法律，规范监管机构；二是注重信息安全防护；三是重视金融技术应用；四是加强复合型人才培养。
（三）建立风险管控机制
商业银行在现阶段的竞争中要充分把握自己的优势，将对产品风控严格的政策发挥到网络平台上。同时，对互联网金融监督也要充分体现始终如一的公平原则，促使银行、保险、证券等行业参与者保持从业经营动力。完善系统性风险管理机制还能为消费者建立权益保障机制，提高消费者对新产生的银行与互联网金融融合模式的接受程度。
银行业变革应着眼于转变整体商业模式，并调整现有的激励措施，从而做到在提供既有传统银行服务的同时，充分激发银行参与人员的工作积极性，以推进变革的顺利展开。